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重阳节老年人健康引关注 风险高发如何投保

2019-11-07 08:57:03 分类:健康险    

  10月17日,一年一度的重阳节悄然到来。在这个以敬老为主题的节日中,老年群体的健康问题亦引发关注。相对于年轻人,老年人在日常生活中往往面临着更多的健康风险,在此情况下,配置保险产品的重要性亦有所提升。

  值得关注的是,当前老年群体保险的意识也有所增强。据苏宁金融数据,在购买保险产品的用户,7.6%是老年人,中高端医疗险、癌症医疗险、交通工具意外险最受欢迎。那么,目前老年人该如何配置保险,又有哪些问题需要留意?

  意外险 留意老年人骨折意外保障

  随着身体机能的下降,老年群体发生意外事故的概率亦有所上升。

  据中国保险行业协会《中国保险人群意外伤害风险研究报告》,一般而言,随着年龄增长人体机能逐渐衰退,意外风险防范意识降低、平衡能力、反应能力均有所下降,因此老年人的意外风险远高于其他年龄段,且老年男性的意外风险约为老年女性的1.5倍。

  其中,跌倒坠落是老年人的首位意外风险原因,占比超三分之一;其次是交通类意外风险和意外溺水风险。在此情况下,保险人士建议,老年人首先要适当购买意外伤害保险,以应对突发事件。

  总体来看,相较于其他险种,意外险的保费较低,且保障较高。目前部分险企推出的老年人意外险,最高承保年龄可到90周岁。从保障范围来看,一般包括有意外身故或残疾、意外伤害医疗、燃气意外身故、交通工具意外身故或残疾等多项内容。

  此外,需要留意的是,老年人意外骨折概率较高,在意外类型中,38%的老人因为摔跤而导致骨折,其中老人髋和大腿骨折最常见。同时据《中国中老年健康状况白皮书》(以下简称“白皮书”)数据,50岁后中老年人因骨质疏松每年会遭遇约37万起骨折事件,骨折发生率高达24.4%,平均治疗费用为5万元。

  因此老年人购买意外骨折保险时,最好包含意外骨折住院津贴和意外骨折疗养津贴。以“安联骨折意外险”为例,其可以针对全身不同部位给付保险金,针对中老年人常见部位意外骨折加强保障,例如股骨、胫骨、躯干长骨、颅骨骨折等,投保年龄为50-90周岁,最高保额为5万元,以及最高3000元的意外骨折住院津贴。

  健康险 投保消费型防癌险产品

  另一方面,随着年龄的增长,患病几率也在逐年提升,且治疗费用较高。《白皮书》显示,60岁左右老年人心血管患病率高达39%,且发病率随年龄上升再增加,平均治疗花费为10-20万元;60岁以上老年人占癌症发病总数和死亡总人数的60%-70%,平均治疗费用在每年15万元,且需要长期支出。因此健康保险同样不可或缺。

  目前健康保险中,住院医疗保险和重大疾病保险比较适合老年人。其中医疗保险可单独购买,也可作为附加险购买,主要承保因意外或是疾病住院而产生的费用。

  不过,由于年纪较大,老人在购买健康险时受制约因素可能较多,如购买年龄限制、产品保额限制、健康告知要求等。以重疾险为例,由于短期消费型重疾险按自然费率计费,保费根据年龄的上升而上调,一般5年为一个年龄区间。这也意味着,年龄越大,保费愈高。不仅保费增加,很多短期消费型重疾险投保年龄还被限制在了50或55周岁以下,老年人可能无法投保。

  在此情况下,上述保险人士建议,没有投保终身重疾险的老年群体,可以考虑投保消费型防癌险产品。

  防癌险是专门针对肿瘤疾病的险种,保障范围较重疾险窄,保费也相对便宜。一般来说,防癌险不仅保障恶性肿瘤,还提供原位癌保障,可以弥补传统重疾险的不足。更为重要的是,其在投保年龄方面更为宽松,目前多家险企均推出老年防癌险产品,投保年龄可至80岁,甚至在连续投保的情况下可至99岁。且糖尿病、三高、心脑血管人群也有可能投保。

  如安心财险“安享一生癌症医疗险”最高投保年龄为70岁,三高、糖尿病以及风湿患者均可投保,且可续保至105岁,最高可享受0免赔的200万保额,报销范围包括护理费、药品费、医疗诊疗费、ICU 以及普通床位费、手术费、中西医治疗费以及检查检验费;而众安保险的“孝欣保老年防癌医疗保险”,投保年龄为45-80周岁,可保障恶性肿瘤,含原位癌的医疗,同时兼顾有社保及无社保人群,保额最高为50万。

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